Ein Wasserschaden in der Küche, ein Riss nach einer Dürreperiode, ein Einbruch während der Ferien: In jedem dieser Fälle bestimmt der Versicherungsvertrag, ob und in welcher Höhe Sie entschädigt werden. Schon bevor Sie die Tarife vergleichen, hilft es, zu verstehen, was eine Wohngebäudeversicherung tatsächlich abdeckt, um unangenehme Überraschungen im Schadensfall zu vermeiden.
Zusatzprämie für Naturkatastrophen und Anstieg der Beiträge: Was sich konkret ändert
Haben Sie eine Erhöhung auf Ihrem Zahlungsavis bemerkt? Das ist kein Zufall. Die gesetzliche Zusatzprämie für Naturkatastrophen ist zum 1. Januar 2025 von 12 % auf 20 % gestiegen. Diese Erhöhung gilt für alle Wohngebäudeversicherungen, unabhängig vom Versicherer.
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Konkret bedeutet das, dass der Anteil Ihrer Prämie, der zur Deckung von klimatischen Ereignissen (Überschwemmungen, Dürre, Stürme) bestimmt ist, sich fast verdoppelt hat. Laut France Assureurs erreichen die Prämien für Wohngebäudeversicherungen im Jahr 2025 15 Milliarden Euro, was einem Anstieg von 8,4 % im Vergleich zum Vorjahr entspricht.
Diese Entwicklung ist nicht einheitlich. Die regionalen Unterschiede nehmen stark zu. Die Gebiete, die klimatischen Risiken ausgesetzt sind (Atlantikküste, Südosten, Île-de-France), erleben stärkere Erhöhungen als weniger geschädigte Regionen. Wenn Sie umziehen oder eine Immobilie kaufen, spielt die Postleitzahl nun ebenso eine Rolle wie die Fläche bei der Berechnung der Prämie. Um die mit der Wohngebäudeversicherung auf Diag Immo verbundenen Herausforderungen besser zu verstehen, ist es hilfreich, diese regionalen Daten mit den tatsächlich abgeschlossenen Garantien zu vergleichen.
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Garantien des Multirisiko-Wohngebäudeversicherungsvertrags: Den Kern von den Optionen unterscheiden
Der Begriff “Wohngebäudeversicherung” umfasst zwei große Kategorien: die Wohngebäudeversicherung (die das Gebäude und seinen Inhalt schützt) und die Kreditnehmerversicherung (die die Rückzahlung des Darlehens absichert). Beginnen wir mit der ersten, die oft schlecht abgestimmt ist.
Was der Multirisiko-Kern abdeckt
Ein standardmäßiger Multirisiko-Wohngebäudeversicherungsvertrag (MRH) umfasst drei Säulen:
- Die Schäden an den Eigentümern: Brand, Wasserschaden, Diebstahl, Glasbruch, Naturkatastrophe. Das ist der Kern des Vertrags, der die Entschädigung nach einem Sachschaden auslöst.
- Die Haftpflicht des Versicherten: Wenn ein Schaden in Ihrer Wohnung einem Nachbarn (zum Beispiel ein Wasserleck, das den Boden durchdringt) verursacht, ist es diese Garantie, die die Entschädigung des Dritten übernimmt.
- Die private Haftpflicht: Sie deckt die Schäden ab, die Sie oder Ihre Angehörigen anderen außerhalb der Wohnung im Rahmen des täglichen Lebens zufügen.
Im Gegensatz dazu sind Fahrzeuge, Bargeld, berufliche Güter und Wertgegenstände über einen bestimmten Betrag hinaus in der Regel nicht durch den Basisvertrag abgedeckt.
Die Optionen, die das Schutzniveau verändern
Einige optionale Garantien verdienen je nach Ihrer Situation eine sorgfältige Prüfung. Die Garantie “Neuwert” erstattet den beschädigten Gegenstand zum Preis des Ersatzes, ohne die Abnutzung zu berücksichtigen. Ohne diese Option wird ein vor fünf Jahren gekaufter Sofa nur mit einem Bruchteil seines ursprünglichen Preises entschädigt.
Überprüfen Sie auch die Höchstgrenzen nach Warengruppen. Ein Vertrag kann Diebstahl abdecken, aber die Entschädigung für Schmuck auf einige Hundert Euro begrenzen. Die Durchsicht des Informationsblatts vor dem Abschluss bleibt die rentabelste Maßnahme.
Kreditnehmerversicherung: gesetzliche Verpflichtungen und Einsparungspotenziale
Wenn Sie ein Immobilienkredit aufnehmen, verlangt die Bank fast immer eine Kreditnehmerversicherung. Diese Versicherung garantiert die Rückzahlung des noch ausstehenden Kapitals im Falle von Tod, dauerhafter Invalidität oder vorübergehender Arbeitsunfähigkeit.
Geforderte Garantien je nach Art des Projekts
Für den Kauf eines Hauptwohnsitzes verlangen Banken in der Regel das vollständige Fundament: Tod, vollständiger und irreversibler Verlust der Autonomie (PTIA), dauerhafte totale Invalidität (IPT) und vorübergehende Arbeitsunfähigkeit (ITT). Bei einer Mietinvestition beschränken sich die Anforderungen oft auf Tod und PTIA, da die Mieten teilweise die Raten decken.
Die Garantie Arbeitslosigkeit bleibt optional und ihre hohen Kosten machen sie selten vorteilhaft. Vergleichen Sie vor dem Abschluss die Höhe der kumulierten Prämien mit der Anzahl der tatsächlich abgedeckten Raten: Die Wartezeit und die Dauer der Entschädigung schränken oft ihr Interesse ein.
Wechsel der Kreditnehmerversicherung jederzeit möglich
Seit dem Inkrafttreten des Lemoine-Gesetzes im Jahr 2022 kann jeder Kreditnehmer seine Kreditversicherung jederzeit kündigen, ohne auf das Vertragsdatum warten zu müssen. Die einzige Bedingung: Der neue Vertrag muss ein mindestens gleichwertiges Garantieniveau wie das von der Bank geforderte aufweisen.
Dieses permanente Kündigungsrecht hat den Markt geöffnet. Die von alternativen Versicherern (außerhalb der Banken) angebotenen Verträge weisen in den meisten Fällen niedrigere Tarife als der Gruppenvertrag der Bank auf, manchmal erheblich über die gesamte Laufzeit des Kredits.
Mieter oder Eigentümer: Versicherungsverpflichtungen je nach Status
Das Gesetz behandelt Mieter und Eigentümer in Bezug auf die Wohngebäudeversicherung nicht gleich.
Ein Mieter ist gesetzlich verpflichtet, eine Versicherung abzuschließen, die mindestens die Mietrisiken abdeckt (Brand, Wasserschaden, Explosion). Der Vermieter kann jedes Jahr eine Versicherungsbescheinigung verlangen, und das Fehlen eines Versicherungsschutzes stellt einen Kündigungsgrund für den Mietvertrag dar.
Ein Eigentümer, der selbst in der Immobilie wohnt, hat keine gesetzliche Verpflichtung zur Versicherung, es sei denn, er lebt in einer Eigentümergemeinschaft, wo das Gesetz mindestens eine Haftpflichtversicherung vorschreibt. Trotz dieser fehlenden Verpflichtung bedeutet das Fehlen einer Versicherung, dass man im Schadensfall die gesamten Kosten allein tragen muss, was ein erhebliches finanzielles Risiko darstellt.
Für einen vermietenden Eigentümer gibt es ebenfalls keine gesetzliche Verpflichtung zur Wohngebäudeversicherung, aber der Abschluss einer “Nichtwohnenden Eigentümer”-Garantie (PNO) schützt vor Schäden, die während Leerstandszeiten oder in Situationen auftreten, in denen die Versicherung des Mieters unzureichend ist.
Drei Reflexe vor dem Abschluss eines Wohngebäudeversicherungsvertrags
Preise zu vergleichen reicht nicht aus. Vergleichen Sie zuerst die Selbstbeteiligungen, die Höchstgrenzen und die Ausschlüsse, bevor Sie sich die monatliche Prämie ansehen. Ein günstiger Vertrag mit einer Selbstbeteiligung von 500 Euro pro Schadensfall kann manchmal teurer sein als ein leicht höherer Vertrag mit einer reduzierten Selbstbeteiligung.
Lesen Sie das Informationsblatt erneut durch, nicht nur die Tabelle der Garantien. Die Definitionen von Invalidität oder Arbeitsunfähigkeit variieren von Versicherer zu Versicherer, und diese Nuancen bestimmen, ob die Entschädigung ausgelöst wird oder nicht.
Bewerten Sie Ihren Vertrag jedes Jahr neu. Eine renovierte Immobilie, ein Umzug, die Geburt eines Kindes: Diese Veränderungen beeinflussen Ihr Risikoprofil und können eine Anpassung der Garantien oder einen Wechsel des Versicherers rechtfertigen.